Ranking kont osobistych>>T-Mobile Usługi Bankowe ma najlepszą ofertę dla płacących kartą

1. Prosty program nagradzania klientów za płatności kartami sprawił, że rachunek T-Mobile Usługi Bankowe po raz kolejny okazał się najlepszy w naszym rankingu kont osobistych. Osoby, które często płacą kartą, nie tylko nie ponoszą opłat za korzystanie z usług bankowych, ale też mogą dostać od banku aż 300 zł premii rocznie. Dotyczy to zarówno nowych, jak i dotychczasowych klientów.

2. Program T-Mobile Usługi Bankowe wyróżnia się tym, że nagradzane są w nim wszystkie płatności kartami niezależnie od tego, w jakim punkcie klient użyje plastikowego pieniądza. Moneyback działa też w kilku innych bankach, jednak już wybiórczo. I tak Eurobank premiuje płatności zaliczone do kategorii „sport, rekreacja, rozrywka”, Toyota Bank w szczególny sposób traktuje płatności za paliwo, wreszcie Bank Pocztowy zwraca część kwot wydanych u sprzedawców z jednej z trzech proponowanych kategorii („zdrowie”, „kultura” albo „sport i rekreacja”). Tych wpływów nie uwzględniliśmy w symulacjach, ponieważ nie jesteśmy w stanie oszacować, jaka część transakcji wykonywanych kartą przypada na preferowane przez bank branże.

3. W kilku dalszych bankach z programu premiowego można korzystać tylko przez kilka miesięcy po otwarciu konta. Wreszcie tam, gdzie rachunek bankowy jest oferowany pod marką operatora GSM, na dodatkowe korzyści mogą liczyć klienci korzystający jednocześnie z oferty bankowej i telefonicznej.

4. Szacując łączny koszt korzystania z konta bankowego założyliśmy, że każdy z dwóch modelowych klientów wykonuje co miesiąc stały pakiet operacji – szczegółowo zostało to opisane poniżej. W tych pakietach znalazły się m.in. liczne wypłaty drobnych kwot z bankomatów należących do banku. To automatycznie powoduje, że banki, które nie udostępniają klientom bezprowizyjnych bankomatów albo robią to, ale z ograniczeniami ilościowymi (Toyota Bank) lub kwotowymi (Volkswagen Bank, a od niedawna także mBank), wypadają w takim zestawieniu wyjątkowo słabo. Jednak koszt korzystania z ich usług można znacząco ograniczyć. Wystarczy rzadziej podchodzić do bankomatów, za to jednorazowo wypłacać z nich wyższe kwoty.

5. Oszczędność może też przynieść posiadanie innego produktu bankowego. W Citi Handlowym rachunek, który wybraliśmy dla menedżera, jest bardzo drogi, ale można go mieć za darmo pod warunkiem zapewnienia odpowiednio wysokich wpływów na konto i posiadania w tym banku produktu kredytowego.

METODOLOGIA

1. Nasz ranking kont osobistych powstał w oparciu o zestawienie przygotowane przez serwis Kontomierz.pl. Podjął się on znalezienia najatrakcyjniejszego rachunku dla dwóch typowych klientów. Pierwsza z tych osób osiąga przychody w wysokości 2500 zł miesięcznie i utrzymuje średnie saldo na poziomie 2000 zł. W ciągu miesiąca wydaje kartą 800 złotych, zleca przez Internet realizację sześciu przelewów zewnętrznych i siedem razy korzysta z bankomatu, w tym raz – z urządzenia obcej sieci. Drugi, lepiej sytuowany klient (6000 zł miesięcznych zarobków, 8000 zł średniego salda), jest też znacznie bardziej aktywny – płaci kartą 1600 zł miesięcznie, wykonuje aż 14 przelewów, 6 razy w miesiącu korzysta z własnych bankomatów banku, a dodatkowo cztery razy z urządzeń należących do innych sieci (w tym raz za granicą). Na podstawie cenników poszczególnych banków autorzy zestawienia policzyli roczny koszt korzystania z konta przy założeniu, że co miesiąc klient wykonuje identyczny pakiet operacji. Przy transakcjach wykonywanych za granicą nie zostały uwzględnione koszty wymiany walut, a jedynie prowizje za podejmowanie gotówki poza Polską.

2. Wyliczenia firmy Kontomierz.pl nieznacznie zmodyfikowaliśmy, zastępując przychody odsetkowe brutto kwotą odsetek netto, która naszym zdaniem mówi więcej o opłacalności korzystania z usług danego banku. Dodatkowo z oferty każdego banku wybraliśmy tylko jeden rachunek – ten, którego używanie będzie najkorzystniejsze dla danego klienta. Postawiliśmy jednak warunek, że musi to być konto, które może otworzyć każdy pełnoletni klient. Dlatego w rozważaniach całkowicie pominięte zostały produkty przeznaczone tylko dla przedstawicieli wybranych grup społecznych – emerytów, studentów czy osób w określonym wieku.

3. W rankingu uwzględnione zostały wyłącznie pozycje i stawki ze stałych cenników banków, natomiast pominięto bonusy oferowane jedynie nowym klientom, w dodatku czasowo. 

4. Ranking kont osobistych jest tak naprawdę rankingiem rachunków, których używanie najbardziej opłaca się finansowo. O miejscu w końcowej tabeli zdecydował tylko jeden czynnik – różnica między przychodami z odsetek i programów premiowych a kosztami prowadzenia konta, posiadania karty i wykonywania poszczególnych operacji. Całkowicie pominięte zostały trudniej mierzalne elementy oferty, takie jak np. dostępność placówek, bankomatów, jakości obsługi czy inne miękkie kryteria, które również wpływające na ocenę indywidualnej relacji klienta z bankiem.